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【www.hy-hk.com--会计实习报告】
关于招商银行的理财产品的分析调查 班级：会计 学号：18105631 姓名：孙菲
摘要：招商银行本着“做的更好更快”的理念，在2002 年开创了“金葵花”理财品牌，目前招商银行的个人理财业务在我国银行业处于领先位置。本文通过对招商银行的个人理财业务的现状和产品的综合分析，对目前的个人理财者提供一些参考。
关键词：招商银行 个人理财 理财产品
正文：近年来，随着国内居民收入不断提高，金融产品日益丰富，个人理财市场需求日渐突显的情况下， 老百姓对投资理财的需求也跟着水涨船高，越来越多的人不愿意让钱静静躺在银行里，开始在意自己的资产能否保值升值。与此同时，国内各商业银行纷纷推出了形式多样的个人服务和专有品牌，银行投资理财新品迭出。
在理财市场上一向表现活跃的招商银行，一直在扮演着
一、招商银行个人理财现状
在理财市场上，招商银行推出了大量品种齐全、种类繁多、可满足更多需求和贴近百姓的理财产品，最大程度地繁荣了我国金融理财市场，丰富了社会公众的投资选择。
招商银行的个人理财业务主要集中在金卡客户( 指在招商银行月日均总资产大于人民币5 万元的客户) 、金葵花卡贵宾客户( 指在招商银行月日均总资产大于人民币50 万元的客户) 、金葵花卡钻石客户( 指在招商银行月日均总资产大于人民币500 万元的客户) 和私人银行( 指在招商银行月日均总资产大于人民币1000 万元的客户)四大方面。截至2010 年12 月31 日，招商银行金葵花
客户数量达67. 01 万户，同比增长21. 18%，金葵花客户存
款总额为2906 亿元，管理金葵花客户总资产余额达11717 亿元，比上年末增加2273 亿元，增幅24. 07%，占全行管理零售客户总资产余额的67. 29%，高价值客户实现较快增长。
二、招商银行个人理财产品综合分析
由于近年来我国理财市场发展较快，本文根据《普益标准2010 年银行理财能力排名报告》《普益标准?银行理财能力排名报告( 2011 年第2 季度) 》《普益标准?银行理财能力排名报告( 2011 年第3 季度) 》，对招商银行个人理财产品进行优劣势分析评价。
招商银行在2010 年度个人理财业务综合排名位列第二名，如表1 所示。 招商银行在2011 年度第2 季度个人理财业务综合排名位列第1 位，如表2 所示。
招商银行在2011 年度第3 季度个人理财业务综合排名位列第1 位，如表3 所示。
表1 2010 年度招商银行个人理财业务各项能力得分和排名( 比较前20 名)
表2 2011 年第2 季度招商银行个人理财业务各项能力得分和排名( 比较前20 名)
表3 2011 年第3 季度招商银行个人理财业务各项能力得分和排名( 比较前20 名)
综合以上三期报告，招商银行的综合得分一直保持在我国银行个人理财业务市场前三甲的位置，说明招商银行个人理财业务综合实力处于我国银行个人理财业务 市场的前列。
三、招商银行个人理财产品优势分析 (一)收益能力稳定
根据2010年年内到期并且公布了到期收益率的银行理财产品的统计分析，招商银行排名第6位。招商银行理财产品收益能力2011年第2季度位居榜首，第3季度位居第5位。总体来说，招商银行发行产品的能力较为稳定，到期的产品数量也较为居前，到期产品收益波动较小，这提升了招商银行收益能力的排名。 (二)理财服务的多样性突出
理财服务的多样性是考察理财产品品种的丰富与否的一个重要指标。招商银行在理财服务多样性指标上评分较高，排名一直保持在前5位。2011年第2季度，招商银行在该指标上排名名列榜首。招商银行是我国最早发行理财产品的一家商业银行，目前理财系列有焦点联动系列、日日金系列、安心回报系列、新股申购系列、招银进宝系列、A股掘金系列和海外寻宝系列。每个系列均有人民币、美元、英镑、欧元、澳元和港币等多种币种涉及。同时，招商银行个人理财的每个系列产品均有不同的投资风险和收益(风险和收益通常是成正比例关系)以及优势特点，可以满足不同客户的差别性需求。
(三)信息披露规范性强
1.发行信息披露规范性包括信息披露的及时性、准确性和完整性，该指标有利于鼓励银行及时、准确、完整地披露理财产品的相关信息，有助于提高投资者对于理财产品的了解与认知度，降低理财产品的销售错配风险。
2.运行信息披露规范性是指对考察期内银行的所有运行产品信息披露的完整性和及时性的评价，其有利于鼓励银行披露产品运行过程中的相关信息。
3.到期信息披露规范性是对考察期内银行到期产品的到期信息披露完整性和及时性的评价，其有利于鼓励银行及时准确完整地披露到期产品的相关信息。该指标在产品到期时进行评分，到期收益率是最基本的评价指标。
2010年招商银行发行产品信息披露规范性排名第2位，到期产品信息披露规范性排名第13位，运行产品信息披露规范性排名第1位。2011年第2季度以来，招商银行信息披露规范性排名始终保持在第1位，该行的发行产品信息、到期产品信息以及运行产品信息的披露力度明显强于其他银行，尤其是产品发行信息和运行信息的透明度均列首位。从招商银行一网通的主页上可以很容易找到各种理财产品以及相关理财产品的公告。
四、招商银行个人理财产品劣势分析 （一）风险控制能力不够理想
风险控制措施反映了银行对于风险控制的重视程度和控制能力。2010 年度发行的产品中仅有29 家银行旗下共计559 款理财产品设置了风险控制措施，招商银行具备风险控制措施的产品数量在30 款以内。而光大银行在2010 年度共发行402 款风险产品，其中有202 款产品设置了风险控制措施。光大银行实行
风险控制措施的产品占光大银行个人理财总产品的50. 25%。2011 年开始招商银行不断地加强在理财产品上设置风险控制措施，但是相比其他优秀的实行风险控制的银行来说，这还是远远不够的，需要进一步加强风险控制措施的设置和提高拥有风险控制措施的理财产品比例。
( 二) 理财服务的成长性较差
理财服务的成长性是除了理财服务多样性以外，考察理财产品品种丰富与否的另一个重要指标。招商银行在理财服务的成长性指标上得分一直是0。这说明了招商银行在理财产品的创新方面没有给予足够重视。目前银行理财产品名称各异，但是其本质则一致，各银行间产品相似度较高，几乎没有差异性，极易造成各银行之间的恶意竞争。例如，招商银行的“金葵花尊享”—币日日金理财计划与中国银行的中银日积月累—计划的性质和特点几乎一样，目前招商银行和中国银行的这两款产品的预期年化收益率都是2. 1%，起售金额5 万，可随时赎回，风险较低。招商银行如何与国有大银行相竞争，理财服务的差异性和创新性则是关键。所以，招商银行在理财服务的成长性指标上应当投入更多人力和物力进行创新和改进。
五、投资理财的建议
针对个人投资理财者的几点建议和策略
（1）不参与风险性高的投资活动。为了保证家庭生活的稳 定性和持续性，个人投资理财所追求的收益应该是稳定性较高的类型，要求个人投资者时刻关注投资的风险，避免参与波动性大，风险率高的期货、金融衍生品投资。
（2）不要买流动性较大的投资品。流动性高的投资 品可以在金融市场上快速变现，有利于个人投资者在遇到风险，或是资金出现紧张的时候快速出手。
（3）不要购买 不了解的投资品。20 世纪末日本兴起了一股艺术品投资热潮， 在这期间，很多日本富人不惜花费巨资购买欧美的名画，古董， 他们认为购买这些艺术品不仅能够获得丰厚的回报，还能够显 示投资品味。一些欧美商家就利用日本人的心里，将一些没有 收藏价值的商品加入期间，趁着收藏品投资热潮，玩弄概念，愚 弄投资者，让他们花大价钱购买。现在这些投资许多已经变得 一文不值，让这些日本个人艺术品投资者损失惨重。
以上几点投资策略只是最基本的方面，个人投资者还应该 根据自身的风险
偏好和风险承受能力，选择适合自己的金融投 资产品。个人投资者在开始进入资本市场进行金融产品投资的 时候，最好进行一些金融产品专业知识的学习，了解金融产品 的特性，风险，波动状况和影响因素，再结合自身的爱好选择适 合自己的投资理财方式和策略。
六、结束语
在竞争日益激烈的我国理财市场上，银行理财能力排名瞬息万变，如何能获得广大客户的信赖和选择，如何能获得同业赞同和认可，如何能获得第三方评级机构的肯定和赞誉，是银行在个人理财业务方面取胜的关键。招商银行必须保持和发展现有优势，不断改进和修正劣势才能保持在我国理财市场上的领先地位。
