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这年头，跨界竞争成了一种时尚。做外卖的搞起了打车，做社交的玩起了保险。当我第一眼看到微信钱包中出现保险服务这一栏，好奇心让我不由地想深入探究一番。
这款微医保重疾险产品，号称最低35元/年的保费着实也会让很多老百姓大吃一惊。
那它到底是天上掉下来的馅饼还是腾讯的小心机呢？今天我就带着大家一起揭开微医保重疾险的庐山真面目。
费率有心机
我选择了一款重疾险百年康惠保做比，先看30岁男性费率表
左图：微医保重疾的费率表
右图：百年康惠保的费率表
乍一看，微医保重疾是很便宜哇，男性30万保额的年保费在40周岁之前都没有破千，反过来看百年康惠保，似乎年缴保费分分钟都是千元数量级的。
以30岁的男性，保额30万，分别购买微医保重疾险、康惠保到70岁为例，仔细算算二者保费的差异：
首先看缴费规律：
微医保重疾险：保到70岁需要每年缴费，年轻时候便宜（30岁354元），随着年龄的增大，费率增长速度很快（50岁3300元）。
百年康惠保：保到70岁只需缴费20年，并且每年缴费额（2040元）都是固定的。
再来看两个关键的时间点：
50岁时：微医保重疾险年缴保费已达3300元，首次超过百年康惠保，此时康惠保已无需缴费，但保障依旧。
55岁时：微医保重疾险的累交保费已经超过百年康惠保，并且累交保费的差距越拉越大。
P.S. 微医保重疾险官方并没有给出保额30万，年龄在65周岁以后男性的费率，通过拨打客服专线咨询到原因有两点：
1. 微医保已经有66~100岁费率，目前暂不公布。估计是担心66岁之后的保费有点吓人，先不放出来了~
2. 微医保重疾险作为一年期产品，未来的费率可能升高也可能降低，可以调整。
停售有风险
很多朋友对于重疾险通常概念，交20年或者30年，保障到70周岁或者终身。而微医保重疾险是个短期保险，其保障期间只有一年，到期后是需要续保的。虽然说微医保宣传可以续保到100岁，但必须注意，仅仅是可以续保到100岁，并不是保证续保到100岁。若是此款产品因经营不善出现亏损，微医保轻则提高保费，重则直接停售此类产品！
为了解微医保是如何处理停售续保问题的，我也特意咨询了一下官方客服，对此他们给出的解释是：
微医保重疾险是刚上线的新产品，首先不会轻易停售，其次未来若有新产品发售，对于老客户会有服务方面的便利，但是微医保重疾险一经停售，便不能再续保了！
再来看微医保重疾险的宣传：
人的一生患重大疾病的概率高达72.18%没有错，年轻时候患病的概率比较小，可是再过个十几二十年呢？当你渐渐觉得身子骨撑不住了，患病概率上升了，这时，微医保重疾险有权告诉你，咱们这产品今年停售了，买不了了，你说气不气人。如果连保障问题都没有做好的话，就更不用提自由支配救命钱了。
反之看一下国民重疾百年康惠保，30岁投保，连续缴费20年，便可以保障至终身或者70周岁，中间不会有停售的麻烦，那才是稳稳的幸福~
理赔不简单
举个保险理赔的例子：张先生30周岁开始投保重疾险，10年后查出来肺癌，要求保险公司理赔，可是保险公司以投保前有健康问题，拒赔理赔，请问怎么办呢？
这个问题可以在《保险法》中找到答案：
《保险法》第十六条第三款
前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。自合同成立之日起超过2年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
其中加粗的部分即为不可抗辩条款的内容，即保险合同成立两年以后，保险公司不得再以投保人未尽到如实告知责任而解除合同，发生事故的，不得拒赔。
保险公司理赔难的问题一直被消费者所诟病，滥用解除权，常使得投保人、被保险人处于十分不利的局面。但不可抗辩条款的出现，像是消费者的保护伞，更大程度上保护了大家的期待利益。
但是微医保重疾险的合同期限仅有1年，这意味着我们已经失去了不可抗辩条款的保护，一旦保险时候发现我们在投保时存在的健康告知出现问题，即使我们已经连续投保微医保重疾险10年，甚至20年，保险公司也可能据此便随时可以解除合同，拒不赔付！
